GEMoney住宅ローンは申込後に借審査の結果がすぐに分り、非常に使い勝手もよく、金利も低く安心です。 ここ数年で派遣社員や契約社員でもこの住宅ローンを利用される方が増えています。
銀行の住宅ローンと比べて金利も安く、サービス面も実績のある会社ですので安心ですね。 仮審査がすぐにわかると言う点は非常に評価が高く、まずはここで住宅ローン申込を！という方も非常に多いのが現状です。
個人事業主や会社経営者でご活躍の自営業の方、派遣・契約社員の方、転職などにより勤続年数の短い方、頭金が少なくお困りの方や日本に永住権を持っている外国人の方など広く愛用されています。
GEMoneyは外資系で財務状況も非常によく安心です。外資系大手会社の運営する住宅ローン審査をまずは受けてみてはどうでしょうか？！
住宅ローン借り換えを下記条件で行った場合はどうなるでしょうか？
住宅ローン残高が800万円・残存期間10年で現在は4.0%で借りているとします。
借り換えすれば金利が3.0%になる場合に借り換えするとどのような変化が見られるか見てみましょう。
この場合、借り換えにより年間返済軽減額は44,976円になります。 残存期間が10年ですのでトータルで449,976円の軽減が見込まれます。
しかしこれには諸費用や借り換え手数料などは考慮されていません！！
一般的に必要諸費用は20万〜かかるのが一般的ですのでこれを考えると微々たるもの、もしくは金融機関によっては手数料が高いケースもあるので赤字の恐れもあります。
金利差が1%i以上でもトータルで計算しなければ、借り換え手続きに費やした時間が無駄になってしまいます。借り換えはトータルで考えるようにしましょう。
]]>フラット35は住宅ローンのスタンダードと呼べる定番商品となってきました。
フラット35の魅力は様々ですが何と言っても公庫融資と同じように低金利、長期固定を実現している点です。 低金利と長期固定を組み合わせる事になるので利用者としては安心した返済計画が立てやすいというメリットがあります。
住宅ローンは長期間、多額の借入金を返済するものです。ここで重要なのは「返済計画」の部分にどれくらい自由が効くか？という事があげられます。
金利が安くても返済金額を途中で替えるのに手数料がかかったり、繰上返済手数料がかかったりというのが今までは一般的でした。
フラット35では一部繰上返済（内入れ）をする事で返済期間が短縮されますので返済総額を大幅にダウンする事が可能です。
フラット35では返済計画の見直しにも手数料は不要であり、まとまった金額を返済する繰り上げ返済でも手数料は不要です。
つまりフラット35であれば返済中の条件変更も無料であり、常に自分にとって有利となる返し方が出来るのです！
借り入れ時は年収が多かったが数年後には年収がダウンした場合も毎月返済金額について変更できるわけです。
フラット35では返済条件変更については一切手数料はかかりませんから、自分にあった返済方法が常に出来る事はぜひ覚えておきたいものです！
数年後の自分の年収や給料は誰にもわからないもの・・・年収ダウンや子供の進学など出費が増えるリスクも生活にはつきまといます。そういったリスクもフラット35であれば回避できるのです。
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フラット35金利や手数料は金融機関毎に異なります！
フラット35という同じ名前でも金利や手数料は金融機関によって異なります。
「どこで借りるかで金利が異なる」というのはフラット35最大の特徴ですね。
金利だけを見て安いと思っても実は手数料が融資額の3%も必要な場合もあります。また中にはさらに事務手数料として31,500円を取る金融機関もあります。
つまり見た目の金利だけで比較するのは危険な行為と言えるでしょう
フラット35比較は金利が低い順番で選ぶのではなく考えるのは手数料なども含めた「実質金利」で比較検討するのが鉄則です！
また借入れ後の返済条件も非常に有利な条件をそろえており、フラット３５利用するならまずは申込相談をお薦めします！
最長35年固定金利、繰上返済手数料無料であり、返済条件変更や条件変更にいたっては何度でも変更できますので、常に有利な返済方法やその時にあった返済金額で住宅ローンを返せれます。
楽天モーゲージでは金利だけでなく他サービスも魅力。 中高年で住宅ローンを借りる場合に困るのが返済期間だと思います。
40歳で組んだ場合、ローン支払い終了が70歳などになり借りれないケースもありますが、楽天モーゲージでは親子リレー（二世代）・親族居住用住宅・中古住宅物件などの条件にも適用が可能です。
楽天モーゲージでは来店不要で、コールセンターは24時間365日対応。いつでも相談できますので銀行より使い勝手がよく、しかも金利も安いと人気があるのです。
借りる前も借りた後も安心のフォロー体制でバックアップしてくれます。
保証料・繰上返済手数料は無料となっています！
一つでも要件に当てはまっていればメリットがあるケースもあります。しかし計算方法やシミュレーション方法が複雑ですので個人で計算することは困難です。 また借り換えを行った場合に「毎月の返済額の変化」「どれだけお得になるか？」をシミュレーションすることも難しいでしょう。
そういった方のために無料相談や無料シミュレーションを行っている会社や企業も多数あります。
まずは上記要件に照らし合わせ、自分は借り換えすべきかどうか？を検討してみましょう。
住宅ローン借り換えシミュレーション
住宅ローン借り換えでいくらお得になるか？ これは返済中の住宅ローン金利やローン残高、ローン期間により異なります。
たとえば下記の条件で借り換えをした場合はどうなるか見ていきましょう！
返済8年目で借り換えを検討。現在の金利４％から３％へ借り換えた場合には合計で下記の節約効果が期待できます。
金利差１％だけでもこれだけの効果・・・300万円以上も安くなる計算ですね。
高い金利で借りている人やローン残高が多い人もっと大きな金額が節約できます。
住宅ローンは申込後の返済計画や返済変更が重要となってきます。
住宅ローン借り換えは住宅ローン申込時よりその判断や選択が非常に難しいものです。住宅ローンアドバイザーや専門家、専門会社に相談した上で最終決定するのが一番賢い方法と言えるでしょう。
住宅ローンアドバイザーやコンサルティングを行っている会社もありますのでそういったサービスを積極的に利用したいものです。たとえばSBIモーゲージ・コンサルティングでは住宅ローンの借り換えを中心に受け付けています。
というのも、借り換えは新規で借り入れる場合に比べて、借り換えのほうが検討すべき項目が多く、判断が難しいからです。
最近の借り換えは、高い金利から低い金利に変えて返済負担を軽くすることだけが目的ではありません。
目先の返済額が増えてもトータルの返済額を抑えたいとか、将来的な金利上昇のリスクを抑えるために、変動金利や短期固定から長期固定に組み替える“金利の固定化”を行うケースも増えています。
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フラット35のメリットの一つに住宅ローン審査が通りやすい、基準が緩いという事があります。民間ローンや銀行住宅ローンなど従来の住宅ローンと比べ、格段に借りやすいのがフラット35です。
フラット35は従来の公庫融資や民間融資のように細かな条件が審査にはありません。
公庫融資などでは年収や勤続年数以外にも住宅の規模や大きさにより融資条件もきまっていました。
住宅ローン審査と年収といった関係でも年収が低い方は借りる事が難しかったり、審査に落ちたりという事がありましたし、逆に年収が多い方は住宅購入額の５０％までしか借りれませんでした。
しかしフラット35では誰でも購入金額の９０％まで一律の金利で借りる事が可能です。
以前は８０％まででしたので１０％アップしたことにより、頭金の少ない若い層でも非常に借りやすくなっています。年収が低い方や自己資金の少ない方には最適なローンです。
事実、フラット35利用者の大半は30代となっています。またこういった金額だけでなく、返済面でも非常に優遇されています。
公庫融資や銀行融資などでは毎月返済金額の5倍以上の月収が必要なのに対し、フラット35は毎月返済金額の4倍以上の月収があれば借りる事ができます。
30代の利用者が多いのもこういった銀行ローンと比較してフラット35の借りやすさが要因でもあるでしょう。
フラット35審査について
フラット35審査についてですが、銀行ローンと同様に「返せれるか？」を重視します。
住宅ローンは「その人が本当に返済能力があるかどうか？」を審査するのが基本です。その基準として収入金額や借入れ状況、勤続年数などが用いられるわけですね
フラット35審査でも重要視されるのが返済負担率です。
返済負担率の審査は、税込年収に対する年間返済金額の割合が25％以内です。
（返済負担率とは年収に占める、住宅ローンおよびその他の借入金にかかる年間返済額の割合）
審査金利は申込時の金利となります。
公庫融資などでは返済負担率の基準は20％以内ですから、それに比べればフラット35は収入が低くても借りやすく審査はゆるいと言えるでしょう！
]]>住宅ローンといっても多種多様。大手都市銀行（都銀）や地方銀行（地銀）、信用金庫、JAバンク、住宅公庫、民間金融機関…と色々な機関で取り扱っています。
今までは主に住宅金融公庫か銀行ローンが主流でしたが、今ではどちらかと言えばそういったローンを利用される方はごく一部で、住宅ローンのスタンダードはフラット35にシフトしているのが現状です。
金利の安さだけでローンを選ぶ時代は終わり、住宅ローン金利を含め、手数料や返済中のサービスや手数料を含めトータルで比較検討するのが住宅ローンでは重要です。
ぜひ自分にあった住宅ローンや金利を選択してみましょう！
金利面だけを見れば変動金利が一番低い数字になりますが、変動という言葉通り半年に一度金利見直しがありますので、将来は住宅ローン毎月返済金額がアップするというリスクがあります。しかし短期間で返済するつもりであれば変動金利が一番賢い選択といえるでしょう。
一方サラリーマンなど毎月決まった給料から返済していくなら毎月返済金額が一定の方が返済計画も立てやすく、優れているでしょう。15年以内を目処に完済する予定であれば一定期間固定金利型が良いでしょう。一定期間を過ぎると変動金利になりますので金利上昇リスクはありますが、15年以内であれば当初に安い金利が適用されるメリットの方が高いからです。
将来大きな出費（進学、結婚）が予想される方や今のボーナスや給料が減る可能性がある方なら間違いなく全期間固定金利型の住宅ローンを選択すべきです！
毎月返済金額が一定であり、今の低い水準での住宅ローン金利の恩給を受ける事ができるからです。
中でもフラット35は35年間固定金利で返済金額の見直しや条件変更も自由でありサラリーマンには最もお薦めの住宅ローンとなっています。
固定金利型
借り入れ当初の金利が返済終了時まで変わらず、確実な返済計画を立てられる固定金利型。
フラット35のような長期固定金利の商品もあります。
一定期間固定型
借り入れから一定の期間は金利が変わらず、期間終了後、そのときの金利に応じて変動金利型か固定金利型に切り替えられます。
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借り換え諸費用
借り換えは新しくローンを組むことになるので、現在のローンを組んだときと同様の諸費用がかかります。
金融機関によって異なりますが、主な内訳は保証料、事務取扱い手数料、司法書士への報酬、団体生命保険料や火災保険料など。
おおよその目安は、総額で60万〜80万円程度です。 ただし、保証料無料のローンの場合、総額で30万円程度になります
また住宅ローンの借り換え先は、民間金融機関のみとなります。
住宅金融公庫や年金などの公的融資、フラット35への借り換えは残念ながらできません。公的ローン、またはフラット35から民間金融機関に借り換えると、再び公的ローン・フラット35へ借り換えることはできませんので注意しましょう。
住宅ローン金利種類の選択は百社百様です。 家族やご自身の経済状況はもちろん、今後の家計状況にも左右されます。
住宅ローン金利の選び方の一つの目安としては「仮に金利が上がった場合に返済できるかどうか？」に焦点をあてるという方法があります。
住宅ローンは借りれる事が重要ではなく、返済できるかどうか？が鍵になります。
それを判断するためには今の給料を維持できるか？など自分の収入状況、もしくは子供の成長に関わる出費（結婚や進学）がどの程度あるか？をメインに考えるのが一番の得策です。
借りられる方の収入が今後どのような予測となるのか、というところで変動・短期固定or長期固定を悩まれた方が、良い結果になると思います。
住宅ローンは最初に出来るだけ多くの金額（毎月返済金額）を設定する事が一番の節約につながります。はじめは金利の安いタイプで借りておき、早い段階で借り換えを行えばさらに住宅ローンの支払総額は減ります。
また2社併用という方法もあります。長期固定と短期固定（もしくは超低金利の変動型）の組み合わせです。
あとはご家庭の経済状況との兼ね合いによるご家族との決断次第かと思います。
一生で一番高いローンが住宅ローンです。新築マンション、マイホームを購入するなら必ず先を見越したローン計画が重要となります。 まずはシミュレーションを行い、最終判断は自分でせず住宅ローン相談などのサービスを利用し納得のいくローンを組みましょう！
借り換えで金利負担を減らすことが可能！
住宅ローン金利は市場の動向に随時変更されます。バブル期の住宅路ローン金利は基準金利が６％を優に超えていました。
変動型で組んだ場合、それ以降に住宅ローン金利がアップすれば当然当初よりも高い金利が適用されることになります。つまり金利上昇分の金利負担が増えるという事です。
住宅ローン返済を行っている人で現在の返済金利より安い金利へ借り換えできれば毎月の返済金額が少なくなりますので、金利分が節税効果を生みます。
ローン返済額を減らすことが可能
借り換えにより金利が安くなるという事は月々の返済金額も見直されます。具体的にどのくらい返済金額が安くなるか？などは住宅ローン借り換えを取り扱っている会社で無料で試算してくれますし、借り換えシミュレーションなどのソフトも普及しています。
住宅ローンを組んだときは共働きで子供もいなかったため、少々返済金額がアップしても大丈夫だったという方も子供が生まれたり、収入が減った、転職した・・・など様々な原因や要因から借り換えを積極的に検討しています。 借り換え後も住宅ローン返済期間を替えなければ月々のローン返済額を減らす事が可能なのです。逆に返済期間も見直す場合では毎月の返済金額はアップしますが、金利負担が安くなる分、トータルでの返済金額は減少するわけです。
転職で収入が減った、大きな出費が控えている（子供の結婚など）など出費リスクがある方はぜひ住宅ローン借り換えを検討すると良いでしょう。
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