フラット35を利用するコレがお得！
フラット35は住宅ローンのスタンダードと呼べる定番商品となってきました。
フラット35の魅力は様々ですが何と言っても公庫融資と同じように低金利、長期固定を実現している点です。 低金利と長期固定を組み合わせる事になるので利用者としては安心した返済計画が立てやすいというメリットがあります。
住宅ローンは長期間、多額の借入金を返済するものです。ここで重要なのは「返済計画」の部分にどれくらい自由が効くか？という事があげられます。
金利が安くても返済金額を途中で替えるのに手数料がかかったり、繰上返済手数料がかかったりというのが今までは一般的でした。
フラット35では一部繰上返済（内入れ）をする事で返済期間が短縮されますので返済総額を大幅にダウンする事が可能です。
フラット35では返済計画の見直しにも手数料は不要であり、まとまった金額を返済する繰り上げ返済でも手数料は不要です。
つまりフラット35であれば返済中の条件変更も無料であり、常に自分にとって有利となる返し方が出来るのです！
借り入れ時は年収が多かったが数年後には年収がダウンした場合も毎月返済金額について変更できるわけです。
フラット35では返済条件変更については一切手数料はかかりませんから、自分にあった返済方法が常に出来る事はぜひ覚えておきたいものです！
数年後の自分の年収や給料は誰にもわからないもの・・・年収ダウンや子供の進学など出費が増えるリスクも生活にはつきまといます。そういったリスクもフラット35であれば回避できるのです。
住宅ローンは様々な銀行や金融機関で比較するはず。しかし・・・
フラット35と民間ローン比較の場合はいくつか注意があります。
「フラット35」の金利には民間のローン金利と違い、団体信用生命保険の保険料が含まれていません。
つまりフラット35と他の住宅ローンを比較する場合には金利だけで判断しないようにしましょう。
民間ローンと比較する場合は「フラット35」の金利に団体信用生命保険料分として0.25%程度プラスして考えればいいでしょう。 ただしフラット35専門で扱っている会社は団体信用生命保険加入を格安に容易しているケースがほとんどです。SBIモーゲージや楽天モーゲージさんなどは保険料も安く抑えられる事もあり人気があり利用率も高く有名です。
フラット35金利や手数料は金融機関毎に異なります！
フラット35という同じ名前でも金利や手数料は金融機関によって異なります。
「どこで借りるかで金利が異なる」というのはフラット35最大の特徴ですね。
金利だけを見て安いと思っても実は手数料が融資額の3%も必要な場合もあります。また中にはさらに事務手数料として31,500円を取る金融機関もあります。
つまり見た目の金利だけで比較するのは危険な行為と言えるでしょう
フラット35比較は金利が低い順番で選ぶのではなく考えるのは手数料なども含めた「実質金利」で比較検討するのが鉄則です！
フラット３５審査と銀行住宅ローン審査の違い
フラット35のメリットの一つに住宅ローン審査が通りやすい、基準が緩いという事があります。民間ローンや銀行住宅ローンなど従来の住宅ローンと比べ、格段に借りやすいのがフラット35です。
フラット35は従来の公庫融資や民間融資のように細かな条件が審査にはありません。
公庫融資などでは年収や勤続年数以外にも住宅の規模や大きさにより融資条件もきまっていました。
住宅ローン審査と年収といった関係でも年収が低い方は借りる事が難しかったり、審査に落ちたりという事がありましたし、逆に年収が多い方は住宅購入額の５０％までしか借りれませんでした。
しかしフラット35では誰でも購入金額の９０％まで一律の金利で借りる事が可能です。
以前は８０％まででしたので１０％アップしたことにより、頭金の少ない若い層でも非常に借りやすくなっています。年収が低い方や自己資金の少ない方には最適なローンです。
事実、フラット35利用者の大半は30代となっています。またこういった金額だけでなく、返済面でも非常に優遇されています。
公庫融資や銀行融資などでは毎月返済金額の5倍以上の月収が必要なのに対し、フラット35は毎月返済金額の4倍以上の月収があれば借りる事ができます。
30代の利用者が多いのもこういった銀行ローンと比較してフラット35の借りやすさが要因でもあるでしょう。
フラット35審査について
フラット35審査についてですが、銀行ローンと同様に「返せれるか？」を重視します。
住宅ローンは「その人が本当に返済能力があるかどうか？」を審査するのが基本です。その基準として収入金額や借入れ状況、勤続年数などが用いられるわけですね
フラット35審査でも重要視されるのが返済負担率です。
返済負担率の審査は、税込年収に対する年間返済金額の割合が25％以内です。
（返済負担率とは年収に占める、住宅ローンおよびその他の借入金にかかる年間返済額の割合）
審査金利は申込時の金利となります。
公庫融資などでは返済負担率の基準は20％以内ですから、それに比べればフラット35は収入が低くても借りやすく審査はゆるいと言えるでしょう！
